评趣店上市 借钱不还靠谱吗

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趣店的上市是近期行业内的一大新闻,网络上对于现金贷和征信系统的分析评价文章也铺天盖地,在热点背后,我们不妨冷静思考一下,趣店的“借钱不还从不催收,就当送福利了“究竟是怎么回事,这背后又有什么风险,如何规避风险减少坏账的产生。


首先,国内各大电商平台的0首付分期购模式已经非常成熟,随着移动互联网的不断向下渗透,趣店的自营电商平台在淘宝京东这些大鳄面前不会有太大的胜算。



那么现在看来,只有从小额贷款这里寻找出路。趣店号称是是"中国最大的在线小额借款平台",其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。据公开披露的数据,趣店坏账率低于0.5%,趣店宣称他们是利用大数据技术和平台间共享数据的分析,在源头上杜绝了很大一部分坏账的产生。相比人工审核,利用计算机来自动识别,效率更高,成本也比人工审核要低很多。


在风控方面,趣店是通过借鉴蚂蚁金服的数据,再加上自己收集的大数据资料来对申请人进行筛选。根据罗敏的介绍,“趣店累积了1亿次交易和相关的数据,在其中打上了很多的标签。比如,一个人每天都在申请,说明不靠谱。一个人在凌晨下单,说明不靠谱。一个人的ip总在变化,不靠谱。趣店要求用户填三个地址,如果他的地址不全,地址很怪,说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西,比如256G的iPhone,可能不靠谱”。另外,趣店与几家主要的平台是有数据共享的,一旦发现有借新债还旧债的,就拒绝。


在现阶段,趣店凭借这么强大的风控体系,从源头上屏蔽了大量风险,这一点确实值得同行业其他平台借鉴。


但是,一点需要注意的是,趣店号称平均客单价只有900元,对于想借更多钱的用户,现在趣店宁愿让客户流失掉,也不会被逼着去迎合。这就面临较低的客单价与持续盈利目标之间的矛盾。也就是说,趣店这种没有任何抵押物的信用借款,面对的客户群体,是办不了信用卡的学生、农民工以及低收入群体。



任何一种商业模式都有一个瓶颈,趣店的实际是做了一张线上信用卡,所面对的客户群体,是暂时办不了信用卡三四五线城市的人群,和进城务工的人群, 为了冲业绩上市,趣店已经将目标客群来回筛了几次,那么,上市之后,平台的盈利增长点又在哪里。趣店的商业模式,从上市后的股价上,就能反映出来,在上市之时,也基本就是顶峰之日。


为了追求持续的利润增长,最简单也是最有效的办法就是提高客单价。这就要面对坏账率和坏账金额大幅度提高的局面,趣店不得不再次走回人工审核、抵押放贷、平台发标、结标吃利差的老路上来。


既然坏帐不可避免,那么怎么减少因为坏帐产生的损失,就是重中之中。现在看来,应对单靠大数据只能减少“借钱不还”的情况发生,但无法根本杜绝坏账损失的产生,只有做到万无一失,商业模式才会持久。



在这方面北方金融(https://www.beifangdai.com/)作为全国首家互联网汽车债权转让平台,平台专注于质押车业务,现已在天津、福建、内蒙古两省一市布局了11个线下机构。与信用贷不同,质押车业务需要资金需求方将自己名下的汽车停放在出资方车库里,在这之前,平台的风控人员还要对质押车辆进行核查,确保车辆所有人和借款人一致,并确保车辆手续齐全,没有在其他平台抵押过。北方金融所有的线下机构全部采用自建车库,安全方面采用24小时监控与人工值守相结合的监管方式,并对质押中的车辆上了盗抢险。平台上线3以来,未发生一起车辆丢失或盗抢案例。


相对抵押车业务,质押车业务是将车辆存放在制定地点,如果资金需求方一旦偿还不了贷款,在多次催收未果的情况下,根据借款协议,出资方有权将质押车辆进行变卖处理,不但不会产生坏账,由于质押金额较低,大多数情况下,坏帐甚至会转化为盈利。由于有质押物在,所以免去了线下催收的环节,也从根本上杜绝了坏帐的产生。这是对平台投资人负责的最稳妥的方式。


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